3 Betaalbare Financiële Garanties voor de Bescherming van Uw Gezondheid en Inkomen

0
242

Jennifer onlangs vroeg, “Hoe kan ik mij voorbereiden op onze familie voor de hoge kosten van de verzekering van de gezondheid als mijn man laat zijn baan bij het einde van het jaar om een full-time zelfstandig ondernemer?”

En Megan liet een voicemail zeggende: “Mijn taken zijn allemaal vrij fysiek, en ik ben bang dat als ik gewond raken, heb ik het niet genoeg dekking van mijn dagelijkse uitgaven. Ik heb gehoord dat je praat over aov-verzekeringen en wilt u meer informatie over hoe om het te krijgen. Wat is de beste manier om te winkelen voor en de aankoop van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?”

Bedankt voor deze belangrijke vragen, Jordanië en Megan! Als u, of de kostwinner in uw gezin, je baan verliest of baten, of je wordt ziek van alle van een plotselinge, wat zou je dan doen? Voor veel mensen die niet genoeg financiële bescherming, deze scenario ‘ s zijn hun ergste nachtmerries.

Statistieken over het krijgen van ziek bent of een ernstige verwonding tijdens uw loopbaan zijn vrij ontnuchterend. Volgens de Raad voor Invaliditeit van het Bewustzijn, meer dan één op vier van de huidige 20-jarigen kunnen verwachten om werk voor ten minste een jaar wegens een invaliderende aandoening voor het bereiken van de normale pensioengerechtigde leeftijd.

Volgens de Raad voor Invaliditeit van het Bewustzijn, meer dan één op vier van de huidige 20-jarigen kunnen verwachten om werk voor ten minste een jaar wegens een invaliderende aandoening voor het bereiken van de normale pensioengerechtigde leeftijd.

En wanneer er een beperking optreedt, wordt de gemiddelde tijd weg van het werk is bijna twee jaar. Nog, de meeste mensen niet een back-up plan voor hoe ze zou betalen dagelijkse rekeningen, zoals huisvesting, hulpprogramma ‘ s en voedsel. Veel Amerikanen niet eens de ziektekostenverzekering te betalen een deel van hun medische kosten.

Terwijl je zou denken dat de bescherming van uw gezondheid en inkomen is een luxe, dat is het niet. Deze waarborgen moeten worden pijlers van uw financieel plan. Laten we eens kijken naar drie financiële bescherming die kan verrassend betaalbaar voor zowel werknemers als ondernemers.

1. Besparingen

Als u het Geld volgen Meisje blog of podcast, je hebt me gehoord praten over het bouwen van een cash reserve, die bekend staat als een noodfonds. Het hebben van besparingen is een van de beste manieren om jezelf te beschermen tegen onverwachte kosten of een plotselinge daling van de inkomsten.

De truc is om te redden ijverig in goede tijden. Als je een raise op het werk of op een winstgevende jaar in uw bedrijf, kan het erg verleidelijk om te besteden aan het eigen risico. Maar voordat je koopt een luxe-item of het boeken van een vakantie, zorg ervoor dat je genoeg op de bank. Ik weet het opslaan is niet zo leuk. Maar de beste manier om ervoor te zorgen dat je klaar bij pech toeslaat, is het voor te bereiden voor het vandaag.

Voordat u koopt een luxe-item of het boeken van een vakantie, zorg ervoor dat je genoeg op de bank.

Denk na over uw nood besparingen zoals een speciale emmer geld dat moet worden bewaard volledig veilig in een FDIC-verzekerde spaarrekening. Je kunt openen op dezelfde plaats als uw betaalrekening of een andere instelling. Overweeg een hoog rendement en besparingen die betaalt meer rente dan op een normale account.

Vrije Bron: Gebruik de gratis Online Bank Vergelijking Grafiek (PDF) te vergelijken met sommige van de beste plekken om te parkeren van uw noodgeld.

Maak niet de fout te investeren uw noodgeld. Het doel van nood besparingen niet om geld te verdienen of zelfs houden met de inflatie, maar om je te redden van een financiële tegenslag. Als u geïnvesteerd, wordt de waarde zou kunnen dalen aanzienlijk op het moment dat u het hard nodig hebt.

De opbouw van uw spaargeld met een minimum van drie maanden de moeite waard van het levensonderhoud. Bijvoorbeeld, als je $3,000 per maand op de huur, utilities, food -, transport -, schuld -, en andere kosten die je niet kunt leven zonder streven naar minimaal $9,000 in uw cash reserve. Maar afhankelijk van uw gezin en werk situatie, zou je de voorkeur geven aan meer of minder.

Als u nog niet begonnen met sparen voor een noodfonds, niet boos over, gewoon aan de slag. Het maken van een doel-om te accumuleren, $100, $500 en $1000 als snel als je kunt. Ja, dit moet u mogelijk enkele offers te brengen om te besparen of om een manier te vinden om meer geld te verdienen.

Als u nog niet begonnen met sparen voor een noodfonds, niet boos over, gewoon aan de slag.

Een tip die helpt mij om mijn spaargeld doelen op de automatische piloot. Dat is een slimme manier om op koers te blijven en nooit in de verleiding komen om het geld te besteden. Het kan een beetje jongleren met uw kosten, maar uiteindelijk, dat u niet eens het geld missen.

Als je eenmaal hebt een vangnet in de plaats, heb je een geweldig gevoel van veiligheid en vrede van de geest dat het niet uitmaakt wat gebeurt er met uw gezondheid of inkomen, je hebt opties.

2. De verzekering van de gezondheid

Terwijl het hebben van nood besparingen van cruciaal belang is, is het waarschijnlijk niet genoeg zijn om te betalen voor de lopende medische zorg in het geval van een ernstige blessure of ziekte. Zelfs een snelle trip naar de eerste hulp kon u terug in de duizenden dollars. Dat is de reden waarom de verzekering van de gezondheid bestaat.

Vanaf 2019 is de “gedeelde verantwoordelijkheid betaling,” dat is de vergoeding voor het niet hebben van een ziektekostenverzekering, niet langer van toepassing. Technisch, het is nog steeds illegaal om onverzekerd, maar de federale overheid niet straffen voor het. Sommige staten hebben echter hun eigen verzekering mandaat, dat u een in aanmerking komend health plan of een vergoeding betalen met uw staat belastingen.

Als uw werkgever biedt dekking door middel van een collectieve verzekering plan, dat is gewoonlijk de meest betaalbare optie. Maar wat als je net als Jennifer de man die op het punt om zelfstandige te worden?

COBRA voortzetting dekking

Jennifer, er is geen ontkennen dat de individuele dekking van de gezondheidszorg is duurder dan een groepsplan. In het Beheren van Voordelen voor de Gezondheid Bij het Verlaten van een Baan, ik bedek uw rechten en mogelijkheden voor het krijgen van het meeste uit uw voordelen voor de gezondheid van een oude baan. Een van hen is het gebruik van COBRA voortzetting dekking.

COBRA is een recht dat u de optie geeft om verder te gaan met uw werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering nadat u bent niet meer in dienst. Dus, in plaats van het hebben van uw plan geannuleerd de maand laat je een baan, dan kunt u gebruik maken van COBRA te blijven krijgen van de exacte dezelfde voordelen en de keuzes die u had voordat u de linkerkant van uw bedrijf.

In de meeste gevallen kunt u gebruik maken van COBRA te blijven van uw groep dekking van de gezondheidszorg voor maximaal 18 maanden.

COBRA beschermt iedereen beïnvloed door het verlies van de collectieve ziektekostenverzekering, met inbegrip van de ex-medewerker, zijn of haar echtgenoot, ex-echtgenoten en kinderen—wanneer zich bepaalde gebeurtenissen voordoen.

In de meeste gevallen kunt u gebruik maken van COBRA te blijven van uw groep dekking van de gezondheidszorg voor maximaal 18 maanden. Het geldt ook voor alle tandheelkundige en visie verzekering u hebt door middel van een werkgever.

Zoals ik eerder zei, het moet identiek zijn aan de dekking die u werden aangeboden bij uw bedrijf voordat u naar links. U of uw gezinsleden, recht op dezelfde dekking hebben grenzen, co-betalingen en eigen risico ‘ s.

Na het verlaten van een werkgever, ontvang je informatie over uw rechten toe te passen voor COBRA. U moet melden aan uw human resources-afdeling binnen 30 dagen nadat een in aanmerking komende gebeurtenis (zoals een beëindiging of knippen in de werk-uren) die u wilt kiezen COBRA voortzetting.

Ik adviseer winkelen en vergelijken van de kosten van COBRA tot een eigen beleid. Meestal COBRA zullen de kosten hoger zijn dan wat u voordien betaalde als een werknemer omdat uw werkgever is het niet subsidiëren van het.

Afhankelijk van uw gezinsinkomen en het aantal personen in uw gezin, kunt u in aanmerking komen voor bijstand verlaagt u uw maandelijkse premies voor een eigen beleid.

Afhankelijk van uw gezinsinkomen en het aantal personen in uw gezin, kunt u in aanmerking komen voor bijstand verlaagt u uw maandelijkse premies voor een eigen beleid. Dat zou kunnen maken van de kosten van een marktplaats plan veel minder duur dan COBRA.

Maar als je een hoog inkomen en komen niet in aanmerking voor de verlaagde premies, COBRA kost ongeveer hetzelfde of zelfs geven u betere voordelen voor de prijs. Er zijn verschillende manieren waarop u kunt gaan voor de dekking:

  • Healthcare.gov, dat is de federale gezondheidszorg marktplaats
  • Verzekering aggregator sites, zoals Bankrate.com en eHealth.com
  • Door middel van een makelaar
  • Je staat online in de gezondheidszorg marktplaats

Zijn er 13 staten met hun eigen gezondheid uitwisselingen: California, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont en Washington.

Het beste type van de dekking voor u en uw gezin is afhankelijk van wat u zich kunt veroorloven, of die u nodig hebt frequente bezoeken aan een specialist, en als de artsen je liever bedekt zijn. Hier zijn een aantal soorten van de gezondheid van de plannen die mogelijk beschikbaar zijn en de voordelen die ze bieden.

HMO (Health Maintenance Organization) plan

Een HMO is een netwerk van artsen, service providers en ziekenhuizen kunt u kiezen voor de gezondheidszorg. U selecteert een huisarts (PCP) die moet u verwijzen naar een specialist als dat nodig is, zoals een dermatoloog of een allergoloog.

Als u voor behandeling buiten een HMO-netwerk, mogen niet worden afgedekt. Echter, er zijn uitzonderingen, zoals die worden overgedragen aan een out-of-network-ziekenhuis in geval van nood.

Met een HMO, u betaalt maandelijks premies en voordelen beginnen wanneer je aan een jaarlijks aftrekbaar. U bent verantwoordelijk voor medeverzekering, dat is een percentage van de kosten van de gezondheidszorg. Je hebt ook vast copays voor een bezoek aan het kantoor van een dokter en medicijnen.

Omdat een HMO geeft u minder keuzevrijheid dan bij andere plannen, zij het meestal minder kosten. Het is dus een goede optie wanneer u wilt handhaven de lage kosten van de gezondheidszorg, en u bent in een relatief goede gezondheid.

PPO (Preferred Provider Organization) plan

Een PPO is vergelijkbaar met een HMO in dat u kiest voor zorgverleners van een aanbevolen netwerk. Echter, u mag voor zorg buiten uw netwerk, en u don ‘ t hebben om een huisarts of een verwijzing naar een specialist.

Terwijl een PPO geeft u meer vrijheid om te zoeken naar de zorg die u wilt, is het meestal van een duurder plan in vergelijking met andere opties. Als u uit te gaan van een PPO-netwerk, krijg je meestal minder dekking en dus een hogere out-of-pocket kosten. Als een HMO, betaalt u ook maandelijks premies aftrekbaar, copays, en medeverzekering.

Een PPO is een goede optie wanneer u zich kunt veroorloven hogere premies en kosten van de gezondheidszorg. Maar het geeft u de meeste flexibiliteit wanneer u veel reist of liever out-of-network-artsen.

Catastrofale health plan

Een rampzalig plan is ontworpen om de voordelen alleen wanneer u last heeft van een belangrijke medische gebeurtenis, zoals een auto-ongeluk, een hartaanval of kanker. Het beschermt uw financiën als u zijn gediagnosticeerd met een ernstige ziekte of nood van de behandeling.

Een rampzalig plan is ontworpen om de voordelen alleen wanneer u last heeft van een belangrijke medische gebeurtenis, zoals een auto-ongeluk, een hartaanval of kanker.

Deze plannen geven een beperkte dekking hebben met een hoog eigen risico, en worden doorgaans alleen aangeboden aan personen onder de leeftijd van 30. Ze kan het nodig zijn verzekerden te gebruiken in het netwerk van aanbieders en kan geen dekking voor receptplichtige geneesmiddelen.

Sinds de rampzalige plannen bieden de minste voordelen ten opzichte van andere gezondheid van de plannen, ze moeten worden gebruikt als een laatste redmiddel wanneer moet u de laagste premie mogelijk.

HDHP (High-Aftrekbare Health Plan)

Een HDHP kan een health plan, zoals een HMO of PPO, maar het heeft een hoger-dan-normale aftrekbaar en lagere maandelijkse premie. Plus, veel HDHPs verzekerden in aanmerking komen voor het gebruik van een HSA, of gezondheid van de spaarrekening.

Met een HSA, je pre-fiscale bijdragen tot een jaarlijks limiet, die u kunt besteden aan een verscheidenheid van gekwalificeerde gezondheidszorg, waaronder medische, tandheelkundige -, gehoor-en gezichtsvermogen kosten. Het geeft u een aantal fiscale voordelen:

  • Premies worden nooit belast
  • Belang of de beleggingsopbrengsten zijn nooit belast
  • Opvragingen te betalen gekwalificeerde medische kosten zijn nooit belast
  • Saldi rollen van jaar tot jaar, zonder de uitgaven termijn

Als je jonger bent dan de leeftijd van 65 jaar en besteden HSA fondsen op niet-gekwalificeerde kosten, u zal worden onderworpen aan de inkomstenbelasting, plus een extra boete van 20% van geschrapte bedragen. Echter, het opnemen na de leeftijd van 65 jaar zijn, kunnen alleen worden gebruikt voor niet-medische kosten zonder betaling van een boete (maar belastingen van toepassing zou zijn).

Een HDHP kan een goede optie wanneer u wilt lagere premies, bent u in relatief goede gezondheid, en je bent waarschijnlijk om te kunnen profiteren van de HSA.

Als je het managen van een chronische ziekte of dure medicijnen op recept, moet u een meer uitgebreide plannen, zoals een PPO. Maar als je op een budget en in relatief goede gezondheid, je kan komen voor het kiezen van een HMO of een HDHP.

Maar wat is belangrijk om te onthouden is dat u, zelfs wanneer u een zorgverzekering, u moet nog steeds betalen aftrekbaar, co-betalingen, en co-assurantie out-of-pocket. Een health plan zelden betrekking op 100% van uw medische kosten. Het is een vangnet dat helpt bij het beperken van uw totale potentieel van de medische schuld.

Voor 2020, een high-aftrekbare health plan kan u verplichten om een vork over een maximum van $6,900 als een individu, of $13,800 als gezin per kalenderjaar. Deze jaarlijkse limieten niet eens van toepassing op diensten, ontvangt u mogelijk buiten uw plan van het netwerk van artsen.

Het hebben van spaargeld op de bank of een fiscaal bevoordeeld gezondheid spaarrekening (HSA) is de manier waarop u betaalt medische kosten, totdat u aan uw jaarlijkse aftrekbare of dat uw verzekering niet dekken.

3. Aov

Als je eenmaal hebt besparingen en de verzekering van de gezondheid, is er nog steeds een aanzienlijk risico dat je loopt: het Niet in staat zijn om een inkomen te verdienen terwijl u herstellen van een ongeval of ziekte. De ziekteverzekering betaalt slechts een deel van uw medische kosten, niet de kosten van het dagelijks leven.

Megan is zeer verstandig zijn om te overwegen het feit dat ze kwetsbaar zijn als ze gewond raakt. Maar de realiteit is dat je moet niet een “fysieke” baan in gevaar komen. Iedereen kon zijn gewond geraakt bij een auto-ongeluk of een ernstige ziekte die laat je niet in staat om te werken. Yup, er is een verzekering voor dat ook!

De ziekteverzekering betaalt slechts een deel van uw medische kosten, niet de kosten van het dagelijks leven.

U hebt de mogelijkheid om in te schrijven in een korte – of langdurige arbeidsongeschiktheid beleid door middel van werk. Het is meestal voordeliger dan een eigen beleid en wordt geleverd met minder underwriting eisen, zoals het niet hebben ondergaan van een lichamelijk onderzoek. Maar het kan niet geven u genoeg dekking, afhankelijk van uw inkomen en gezinssituatie.

Geen kwestie als u bent onderverzekerd te zijn op het werk of als zelfstandige werkt, kunt u de aankoop van een handicap van het beleid op uw eigen. De kosten zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals het bedrag van de vervangingsinkomens (zoals 50% of 70%), de wachttijd voor als voordelen beginnen, uw leeftijd en uw gezondheidstoestand. Maar als je relatief jong en in goede gezondheid, een goede gehandicaptenbeleid zou kosten in de range van $25 tot $50 per maand.

Er zijn verschillende manieren waarop u kunt gaan voor invaliditeit:

  • Handicap verzekeraars, zoals MetLife, State Farm, en de Northwestern Mutual
  • Verzekering aggregator sites, zoals Policygenius.com en Bankrate.com
  • Door middel van een makelaar

Als u denkt dat u hoeft geen particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering, omdat de overheid biedt Social Security Disability Insurance (SSDI), zorg ervoor dat u begrijpen. Ja, het is waar dat als u in aanmerking komt voor SSDI, kunt u het tot u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt en vervolgens overschakelen naar de Sociale Zekerheid pensioen.

Echter, er zijn zeer strenge eisen voor SSDI. Volgens de Social Security Administration, om in aanmerking te komen, moet je:

  • Niet in staat om te werken, omdat u een medische aandoening hebt die naar verwachting ten minste één jaar of de dood tot gevolg
  • Het niet hebben van een gedeeltelijke of op korte termijn een handicap
  • Aan de SSA ‘ s definitie van een handicap

Zie de aanbieding van de bijzondere waardeverminderingen die in aanmerking kunnen komen voor revalidatie, zie de Volwassen Lijst van bijzondere Waardeverminderingen pagina SSA.gov.

De soorten van de gezondheid en de aov die het beste zijn voor u, hangt af van uw financiën, gezondheidszorg, en gezinssituatie. Vergelijk de verschillende opties en altijd spreken met een licentie verzekering professional als u hulp nodig hebt.