3 Günstige Finanzielle Sicherheiten zum Schutz Ihrer Gesundheit und Einkommen

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Jennifer fragte vor kurzem, “Wie kann ich mich vorbereiten unserer Familie für die hohen Kosten der Krankenversicherung, wenn mein Mann verlässt seinen job bei der Ende des Jahres zu einem Vollzeit-Selbstständiger Unternehmer?”

Und Megan verlassen eine voicemail-Nachricht, die sagen, “Meine jobs sind sehr physisch, und ich bin besorgt, dass, wenn ich verletzt werde, werde ich nicht genügend Versicherung zur Deckung meiner täglichen Ausgaben. Ich habe gehört, Sie sprechen über die Invalidenversicherung und möchten mehr Informationen darüber, wie um es zu bekommen. Was ist der beste Weg, um shop und kaufen die Invalidenversicherung?”

Vielen Dank für diese entscheidenden Fragen, Jordan und Megan! Wenn Sie, oder der Geldverdiener in Ihrer Familie, Ihren job zu verlieren oder business-Einkommen, oder Sie erkranken plötzlich, was würden Sie tun? Für viele Menschen, die nicht über finanzielle Schutz vorhanden, sind diese Szenarien sind Ihre schlimmsten Alpträume.

Statistiken über krank oder leiden, die eine schwere Verletzung im Laufe deiner Karriere sind ziemlich ernüchternd. Nach Auffassung des rates für Disability Awareness, mehr als jeder vierte der heute 20-jährigen können davon ausgehen, dass aus der Arbeit für mindestens ein Jahr wegen einer Störung vor erreichen der normalen Altersgrenze.

Nach Auffassung des rates für Disability Awareness, mehr als jeder vierte der heute 20-jährigen können davon ausgehen, dass aus der Arbeit für mindestens ein Jahr wegen einer Störung vor erreichen der normalen Altersgrenze.

Und wenn eine Behinderung Auftritt, die durchschnittlich verbrachte Zeit Weg von der Arbeit ist in der Nähe von zwei Jahren. Doch die meisten Menschen haben nicht einen back-up plan, wie Sie das bezahlen würde, alltägliche Rechnungen wie Gehäuse, Dienstprogramme und Essen. Viele Amerikaner haben nicht einmal eine Krankenversicherung zu bezahlen, die einen Teil Ihrer medizinischen Rechnungen.

Während Sie vielleicht denken, dass der Schutz Ihrer Gesundheit und Einkommen ist ein Luxus, das ist es nicht. Diese Sicherheitsmaßnahmen werden sollte, Säulen Ihrer finanziellen plan. Lassen Sie uns einen Blick auf drei finanziellen Schutz, kann überraschend erschwinglich für Arbeitnehmer und Unternehmer.

1. Einsparungen

Wenn Sie Folgen Sie dem Geld-Mädchen blog oder podcast, Sie haben gehört mir reden, wie wir eine cash-reserve, die bekannt ist als ein Notfall-Fonds. Mit Einsparungen ist eine der besten Möglichkeiten, um schützen Sie sich vor unerwarteten Ausgaben oder einer plötzlichen Verschlechterung des Ergebnisses.

Der trick ist, zu sparen, eifrig in guten Zeiten. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit oder für ein profitables Jahr in Ihrem Geschäft, kann es furchtbar verlockend, verbringen Sie die überschüssige. Aber bevor Sie kaufen ein Luxus-Gegenstand oder buchen Sie einen Urlaub, stellen Sie sicher, Sie haben viel in der bank. Ich weiß, das speichern ist nicht so viel Spaß. Aber der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie einsatzbereit sind, wenn das Pech zuschlägt, ist die Vorbereitung für heute.

Bevor Sie kaufen ein Luxus-Gegenstand oder buchen Sie einen Urlaub, stellen Sie sicher, Sie haben viel in der bank.

Denken Sie über Ihre Notfall Einsparungen in einem speziellen Eimer Geld, das gehalten werden sollten ganz sicher in einem FDIC-versicherten Sparkonto. Sie können an der gleichen Stelle wie Ihr Girokonto oder eine andere institution. Betrachten Sie ein high-yield-Einsparungen, zahlt mehr Zinsen als bei einem typischen Konto.

Freie Ressourcen: Nutzen Sie die Kostenlose Online-Bank Comparison Chart (PDF) zu vergleichen, einige der besten Orte, um zu Parken Sie Ihr Notfall-Geld.

Machen Sie nicht den Fehler und investieren Sie Ihr Notfall-Geld. Der Zweck von Notfall-Einsparungen, nicht um Geld zu verdienen oder sogar halten mit der inflation, sondern um Sie zu retten, Sie aus einer finanziellen Notlage. Wenn Sie es investiert, könnte der Wert deutlich sinken der moment, den Sie dringend bräuchten.

Bauen Sie Ihre Ersparnisse für mindestens drei Monate im Wert von Lebenshaltungskosten. Zum Beispiel, wenn Sie verbringen $3,000 pro Monat auf die Miete, Dienstprogramme, Lebensmittel -, Transport -, Schulden -, und andere Kosten, die Sie kann nicht Leben, ohne Ziel, mindestens 9.000 Dollar auf Ihr cash-reserve. Aber je nach Ihrer familiären und beruflichen situation, Sie könnten es vorziehen, mehr oder weniger.

Wenn Sie noch nicht begonnen sparen für den Notfall-Fonds, nicht weiter aufregen darüber, einfach loszulegen. Stellen Sie ein Ziel zu akkumulieren $100, dann $500 und $1.000, so schnell wie Sie können. Ja, diese müssen Sie möglicherweise einige Opfer bringen, um die Ausgaben zu reduzieren oder einen Weg zu finden, um mehr Geld zu verdienen.

Wenn Sie noch nicht begonnen sparen für den Notfall-Fonds, nicht weiter aufregen darüber, einfach loszulegen.

Ein Tipp, der mir hilft, ist dass meine Sparziele auf autopilot. Das ist eine intelligente Art und Weise auf der Strecke zu bleiben und nie in Versuchung kommen, das Geld auszugeben. Es kann ein wenig jonglieren mit Ihren Kosten, aber irgendwann werden Sie nicht einmal vermissen das Geld.

Sobald Sie ein Sicherheitsnetz an Ort und Stelle, haben Sie ein erstaunliches Gefühl von Sicherheit und die Gewissheit, dass egal, was passiert mit Ihrer Gesundheit oder Einkommen, haben Sie Optionen.

2. Krankenversicherung

Während mit Notfall-Einsparungen ist kritisch, es wäre wahrscheinlich nicht genug bezahlen für die laufende medizinische Versorgung im Falle einer schweren Verletzung oder Krankheit. Selbst eine kurze Reise in die Notaufnahme, konnte Sie wieder Tausende von Dollar. Das ist warum Krankenversicherung vorhanden ist.

Ab 2019, der “shared responsibility “Zahlung”, das ist die Gebühr für nicht mit der Krankenversicherung, nicht mehr gilt. Technisch, es ist immer noch illegal zu werden UNVERSICHERT, aber der Bundesregierung nicht bestrafen Sie für es. Aber einige Staaten haben Ihre eigene Versicherung Mandat, dass Sie einen qualifizierten Gesundheits-plan oder eine Gebühr bezahlen, mit Ihren Steuern des Staates.

Wenn Ihr Arbeitgeber bietet eine Abdeckung durch eine Gruppe Gesundheit plan, ist meist die Günstigste option. Aber was ist, wenn Sie wie Jennifer Mann, der sich selbständig machen?

COBRA Fortsetzung Abdeckung

Jennifer, es ist nicht zu leugnen, dass einzelne Krankenversicherung ist teurer, als eine Gruppe plan. Wie zum Verwalten von Gesundheitlichen Vorteile, Wenn Sie Verlassen ein Job, ich Decke Ihre Rechte und Möglichkeiten für die Anreise der meisten out-of-Ihre Gesundheit profitiert von einem alten job. Einer von Ihnen ist mit COBRA Fortsetzung Abdeckung.

COBRA ist ein Gesetz, das gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin Ihrem Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung nach bist du nicht mehr beschäftigt. Also, anstatt Ihren plan abgebrochen, der Monat, in dem Sie einen job, können Sie mit COBRA, um weiterhin die exakt gleichen Vorteile und Möglichkeiten, die Sie hatte, bevor Sie das Unternehmen verlassen.

In den meisten Fällen können Sie mithilfe von COBRA weiter zu Ihrer Gruppe Krankenversicherung für bis zu 18 Monate.

COBRA schützt jeder betroffene durch den Verlust der Gruppe Krankenversicherung, einschließlich ehemaliger Mitarbeiter, seine oder Ihre Ehepartner, ehemalige Ehegatten und abhängigen Kindern—, wenn bestimmte Ereignisse auftreten.

In den meisten Fällen können Sie mithilfe von COBRA weiter zu Ihrer Gruppe Krankenversicherung für bis zu 18 Monate. Es gilt auch für eine zahnärztliche und vision Versicherung, die Sie haben, durch einen Arbeitgeber.

Wie ich oben schon erwähnt habe, es muss identisch sein, um die Abdeckung, die Sie angeboten wurden, in Ihrem Unternehmen, bevor Sie nach Links. Sie oder Ihre Familie sind berechtigt, die gleiche Reichweite haben Grenzen, Zuzahlungen und Selbstbehalte.

Nach dem verlassen einen Arbeitgeber, sollten Sie erhalten Informationen über Ihre Rechte zu beantragen COBRA. Sie sind verpflichtet, Ihre menschlichen Ressourcen-Abteilung innerhalb von 30 Tagen nach dem qualifizierenden Ereignis (wie etwa eine Kündigung oder schneiden in der Arbeitszeit), die Sie wollen, zu wählen, COBRA Fortsetzung.

Ich empfehle shopping und Vergleich der Kosten von COBRA zu einer privaten Politik. In der Regel, Ihre COBRA, die Kosten werden höher sein im Vergleich zu dem, was Sie zuvor bezahlt als Arbeitnehmer, weil Sie Ihren Arbeitgeber nicht Subventionen.

Abhängig von Ihrem Haushaltseinkommen und der Anzahl der Personen in Ihrer Familie, Sie können sich qualifizieren für die Unterstützung, die Ihre monatlichen Prämien für eine private Politik.

Abhängig von Ihrem Haushaltseinkommen und der Anzahl der Personen in Ihrer Familie, Sie können sich qualifizieren für die Unterstützung, die Ihre monatlichen Prämien für eine private Politik. Das könnte die Kosten einer Marktplatz-plan viel weniger teuer als die COBRA.

Wenn Sie aber über hohe Einkommen und nicht qualifiziert für reduzierte Prämien, COBRA Kosten kann über die gleichen oder sogar bessere Leistungen für den Preis. Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie shop für die Berichterstattung:

  • Healthcare.gov, was ist die Bundes-healthcare-Markt
  • Versicherungs-aggregator-Websites wie Bankrate.com und eHealth.com
  • Durch einen Versicherungs-Makler
  • Ihre Staatliche online-healthcare-Markt

Es gibt 13 Staaten mit Ihrer eigenen Gesundheit-Börsen: California, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont und Washington.

Die beste Art von Versicherungsschutz für Sie und Ihre Familie hängt davon ab, was Sie sich leisten können, ob Sie brauchen, häufige Besuche zu einem Spezialisten, und wenn die ärzte, die Sie bevorzugen, sind abgedeckt. Hier sind einige Arten von Gesundheits-Pläne, die verfügbar sein können und die Vorteile, die Sie bieten.

HMO (Health Maintenance Organization) – plan

Eine HMO ist ein Netzwerk von ärzten, Dienstleistern und Krankenhäusern, Sie können wählen für das Gesundheitswesen. Wählen Sie einen Hausarzt (PCP), der muss Sie an einen Spezialisten überweisen, wenn nötig, wie ein Hautarzt oder ein Allergologe.

Wenn Sie die Behandlung außerhalb der HMO-Netzwerk, es darf nicht abgedeckt werden. Es gibt jedoch Ausnahmen, wie Sie übertragen werden, um eine out-of-network-Krankenhaus in einem Notfall.

Mit einer HMO, Sie zahlen monatliche Prämien und Leistungen beginnt, sobald Sie treffen auf einen jährlichen Selbstbehalt. Sie sind verantwortlich für die Mitversicherung, die einen Prozentsatz der Kosten im Gesundheitswesen. Sie haben auch Feste copays für Besuche in einem Arzt ‘ s office und verschreibungspflichtige Medikamente.

Da eine HMO bietet Ihnen weniger Freiheit der Wahl, als andere Pläne, Sie in der Regel weniger Kosten. Also, es ist eine gute option, wenn Sie möchten, um niedrig zu halten Kosten im Gesundheitswesen, und Sie sind in relativ guter Gesundheit.

PPO (Preferred Provider Organization) plan

Ein PPO ist ähnlich einer HMO, Sie wählen, die Gesundheits-Anbieter aus einem Netzwerk empfohlen. Sie sind jedoch erlaubt, zu erhalten, Pflege außerhalb des Netzwerks, und Sie nicht haben, um wählen Sie eine Grundversorgung Arzt oder erhalten Sie eine überweisung zu einem Spezialisten.

Während ein PPO gibt Ihnen mehr Freiheit zu suchen, die Pflege, die Sie wollen, es ist in der Regel ein teurer plan im Vergleich zu anderen Optionen. Wenn Sie sich von einem PPO-Netzwerk, erhalten Sie in der Regel weniger Abdeckung und somit höhere out-of-pocket Kosten. Wie ein HMO, Sie zahlen auch die monatlichen Prämien, Selbstbehalt, copays und Mitversicherung.

Ein PPO ist eine gute option, wenn Sie sich leisten können, höhere Prämien und Kosten im Gesundheitswesen. Aber es gibt Ihnen die größte Flexibilität, wenn Sie Häufig Reisen oder es vorziehen, um zu sehen, out-of-network ärzte.

Katastrophale Gesundheits-plan

Eine katastrophale plan entwickelt, um die Vorteile nur, wenn Sie leiden unter einer großen medizinischen Ereignis, z.B. Verkehrsunfall, Herzinfarkt oder Krebs. Es schützt Ihre Finanzen, wenn Sie diagnostiziert mit einer schweren Erkrankung oder müssen Notfall-Behandlung.

Eine katastrophale plan entwickelt, um die Vorteile nur, wenn Sie leiden unter einer großen medizinischen Ereignis, z.B. Verkehrsunfall, Herzinfarkt oder Krebs.

Diese Pläne geben nur eine begrenzte Abdeckung, mit einem hohen Selbstbehalt, und sind in der Regel nur angeboten, zu denen unter 30 Jahren. Sie erfordern Versicherungsnehmer zu verwenden, die in-Netzwerk-Provider und kann nicht für verschreibungspflichtige Medikamente.

Seit dem katastrophalen Pläne bieten den geringsten nutzen im Vergleich zu anderen Gesundheits-Pläne, Sie sollte genutzt werden, als letzten Ausweg, wenn Sie Sie brauchen, die niedrigste Prämie möglich.

HDHP (Hohe Absetzbar Gesundheitsplan)

Ein HDHP kann jeder Gesundheit plan, wie eine HMO oder PPO, aber es hat einen höher-als-normale Selbstbehalt und niedrigere monatliche Prämien. Plus, viele HDHPs qualifizieren Versicherungsnehmer die Verwendung einer HSA oder Gesundheit Sparkonto.

Mit einem HSA, Sie machen vor-Steuer-Beiträge bis zu einem jährlichen limit, das Sie ausgeben können auf eine Vielzahl von qualifizierten Gesundheitsversorgung, einschließlich der medizinischen, zahn -, Hör-und vision Aufwendungen. Es gibt Ihnen mehrere steuerliche Vorteile:

  • Beiträge werden nie besteuert
  • Interesse oder Investitionen Einnahmen sind nie besteuert
  • Auszahlungen für qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen sind nie besteuert
  • Waagen überschlagen sich von Jahr zu Jahr ohne Ausgaben Frist

Wenn Sie unter dem Alter von 65 Jahren und verbringen HSA-Fonds an nicht-qualifizierte Aufwendungen, Sie unterliegen der Einkommensteuer, sowie eine zusätzliche Vertragsstrafe von 20% auf die entnommenen Mengen. Jedoch Auszahlungen nach dem Alter von 65 kann verwendet werden für nicht-medizinische Kosten ohne Strafe (aber Ertragsteuern gelten würde).

Ein HDHP ist eine gute option, wenn Sie wollen niedrigere Prämien, Sie sind in relativ guter Gesundheit, und Sie sind wahrscheinlich, um die Vorteile eines HSA.

Wenn Sie Geschäftsführer einer chronischen Krankheit oder nehmen Sie den teuren verschreibungspflichtigen Medikamenten, die Sie benötigen, einen umfassenderen plan, wie ein PPO. Aber wenn du auf ein budget und in relativ guter Gesundheit, können Sie kommen, sich vor der Wahl einer HMO oder ein HDHP.

Aber was ist wichtig zu erinnern ist, dass selbst wenn Sie eine Krankenversicherung haben, haben Sie immer noch bezahlen einen Selbstbehalt, Zuzahlungen und co-Versicherungen out-of-pocket. Ein Gesundheits-plan nur selten deckt 100% Ihrer Kosten für medizinische Versorgung. Es ist ein Sicherheitsnetz, das hilft, beschränken Sie Ihre gesamte potenzielle medizinische Schulden.

Für das Jahr 2020, ein high-Selbstbehalt Gesundheit plan kann verlangen, dass Sie zu berappen ein maximum von $6,900 als Einzelperson, oder $13,800 als eine Familie, die jedes Kalender-Jahr. Diese jährlichen Grenzen gar nicht gelten Dienstleistungen, die Sie möglicherweise außerhalb Ihres plans Netzwerk von ärzten.

Mit Einsparungen in der bank oder eine steuerbegünstigte health savings account (HSA) ist, wie Sie bezahlen Arztrechnungen, bis Sie Ihre jährlichen Selbstbehalt oder dass Ihre Versicherung nicht abdecken.

3. Berufsunfähigkeitsversicherung

Sobald Sie haben, Spar-und Krankenkassen, besteht immer noch ein erhebliches Risiko Sie Gesicht: Nicht in der Lage, ein Einkommen zu verdienen, während Sie erholen sich von einem Unfall oder Krankheit. Die Krankenversicherung zahlt nur einen Teil Ihrer Arztrechnungen, die nicht Ihren täglichen Lebensunterhalt.

Megan ist sehr klug, die Tatsache berücksichtigen, dass Sie verwundbar ist, wenn Sie wird verletzt. Aber die Realität ist, dass Sie nicht brauchen einen “körperlichen” job in Gefahr sein. Jemand könnte verletzt werden, bei einem Autounfall oder kommen mit einer schweren Krankheit, die Blätter, die Sie nicht in der Lage zu arbeiten. Yup, es gibt Versicherungen für das auch!

Die Krankenversicherung zahlt nur einen Teil Ihrer Arztrechnungen, die nicht Ihren täglichen Lebensunterhalt.

Sie können die Möglichkeit zur Teilnahme an einem kurz – oder langfristige Behinderung politischer Arbeit. Es ist in der Regel günstiger als ein eigenes Politik-und kommt mit weniger underwriting-Anforderungen, wie nicht mit zu Unterziehen eine körperliche Untersuchung. Aber es kann nicht Ihnen genug Deckung, abhängig von Ihrem Einkommen und der familiären situation.

Egal ob Sie unterversichert zu arbeiten oder selbständig sind, können Sie kaufen eine Behindertenpolitik, die auf Ihre eigenen. Die Kosten sind abhängig von verschiedenen Faktoren wie der Höhe der ersatzeinkommen (z.B. 50% oder 70%), die Wartefrist, wenn die Vorteile beginnen, Ihr Alter und Ihren Gesundheitszustand. Aber wenn Sie relativ jung und bei guter Gesundheit, eine gute Behindertenpolitik könnten Kosten im Bereich von $25 bis $50 pro Monat.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie können, shop für Berufsunfähigkeitsabsicherung:

  • Behinderung Versicherer wie MetLife, State Farm und Northwestern Mutual
  • Versicherungs-aggregator-Websites wie Policygenius.com und Bankrate.com
  • Durch einen Versicherungs-Makler

Wenn Sie denken, dass Sie nicht brauchen, die private Berufsunfähigkeitsversicherung, weil die Regierung bietet Soziale Sicherheit Invalidenversicherung (SSDI), stellen Sie sicher, Sie verstehen es. Ja, es ist wahr, dass, wenn Sie qualifizieren sich für SSDI, können Sie es erhalten, bis Sie das Rentenalter erreichen und dann schalten Sie die Soziale Sicherheit Altersversorgung.

Es gibt allerdings sehr strenge Voraussetzungen für SSDI. Laut der Social Security Administration, um sich zu qualifizieren, müssen Sie:

  • Werden nicht in der Lage zu arbeiten, weil Sie eine Erkrankung haben, die voraussichtlich dauern mindestens ein Jahr oder zum Tod führen
  • Nicht teilweiser oder kurzfristiger Behinderung
  • Treffen der SSA-definition, eine Behinderung

Um zu sehen, die Liste der Beeinträchtigungen, die die Kriterien für eine Behinderung finden Sie in der Erwachsenen-Auflistung der Beeinträchtigungen-Seite an SSA.gov.

Die Arten von Gesundheit und Behinderung-Versicherungen, die am besten für Sie hängt von Ihren Finanzen, Gesundheit Pflege braucht, und die familiäre situation. Vergleichen Sie verschiedene Optionen, und immer sprechen Sie mit einem lizenzierten Versicherungs Fachmann, wenn Sie Hilfe benötigen.