10 vor-und Nachteile von 401(k) Darlehen, die Sie Wissen Sollten

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Amanda aus Ohio sagt, “ich bin ein lange-Zeit, Geld, Mädchen, podcast-Hörer und will wissen, ob Sie das tun könnte, zeigen auf die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Arbeitgeber gesponsert 401(k) plan. Ist ein 401(k) Darlehen eine gute Idee, wenn Sie brauchen schnellen Zugriff auf Bargeld, und welche Fallstricke sollte man achten?”

Vielen Dank für Ihre Frage, Amanda! Wie die balance in Ihre Altersvorsorge-Konto bei der Arbeit wächst, kann es furchtbar verlockend es zu Tippen. Aber zuerst, es ist wichtig zu verstehen, was Ihre 401(k) bietet und die IRS Regeln für die Kreditaufnahme von einem.

In diesem Beitrag erfahren Sie die 10 vor-und Nachteile der Einnahme einen Kredit von Ihrem 401(k) oder 403(b). Wir werden alles, was Sie wissen müssen, um zu verstehen, wie diese Kredite, Arbeit, potenzielle Probleme zu vermeiden, und Tipps für eine kluge finanzielle Entscheidungen.

10 vor-und Nachteile von 401(k) Darlehen, die Sie Wissen Sollten

  1. Sie erhalten Gelder schnell.
  2. Sie bekommen einen relativ niedrigen Zinssatz.
  3. Sie haben keine Kredit-check.
  4. Sie können es ausgeben, wie Sie möchten.
  5. Sie haben eine kurze Rückzahlung Begriff.
  6. Man kann nicht leihen mehr als der gesetzliche Grenzwert.
  7. Ihre Zahlungen abgezogen werden muss von Ihrem Gehalt.
  8. Sie müssen zahlen nicht abzugsfähigen Zinsen.
  9. Sie verpassen auf potenzielle Marktanteilsgewinne.
  10. Sie könnte eine teure verspätete Zahlung.

Beginnen wir mit einem 401(k) – primer, wenn Sie nicht vertraut mit diesen Konten. A 401(k) Pensionsplan ist eine der mächtigsten Spar-Fahrzeuge auf dem Planeten. Viele kleine und große Unternehmen anbieten. Die 403(b) ist ähnlich wie in den meisten Möglichkeiten, aber ist verfügbar, wenn Sie die Arbeit für bestimmte non-profit-Organisationen wie Kirchen und Schulen.

A 401(k) Pensionsplan ist eine der mächtigsten Spar-Fahrzeuge auf dem Planeten.

Wenn Sie Glück genug, um die Arbeit für ein Unternehmen oder eine Organisation, die bietet einen Pensionsplan, es ist ein unglaublich wertvoller Vorteil, den Sie nutzen sollten. Aber viele Menschen ignorieren Ihre 401(k) oder 403(b). Sie kann nicht verstehen, wie es funktioniert oder glauben fälschlicherweise, Sie müssen investieren Experte, es zu benutzen.

Sie sich dafür entscheiden, Ihre Firma Anzahlung einen Prozentsatz oder eine flache dollar-Betrag von jedem Gehaltsscheck in Ihre traditionellen 401(k) oder 403(b) vor Steuern herausgenommen werden. Das ist ein netter Vorteil, weil Sie nicht zahlen Steuern auf Beiträge oder deren Investitionen Ergebnis, bis Sie Verteilungen in den Ruhestand.

Es ist jedoch eine andere option namens ein Roth 401(k) oder 403(b). Mit Roth, zahlen Sie Steuern auf Ihre Beiträge im Voraus, aber in der Regel nicht zahlen keine Steuern auf die künftigen Auszahlungen der Beiträge oder Investitionen das Ergebnis.

Diese Besteuerung ist ähnlich wie ein Roth IRA. Jedoch, ein Roth bei der Arbeit hat einen erheblichen Vorteil, weil es keine Einkommensgrenze. Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, werden Sie disqualifiziert Beitrag zu einem Roth IRA, aber das ist nicht der Fall mit einem Roth 401k oder 403(b).

Für 2019, Sie kann dazu beitragen bis zu $19,000, oder bis zu 25.000 Dollar, wenn Sie das Alter von 50 oder älter sind, zu einem Arbeitsplatz, den Ruhestand zu planen. Darüber hinaus sind viele Arbeitgeber fördern, die Arbeitnehmer zu speichern, indem Sie “passende” Beiträge und Einzahlungen zusätzliche Gelder in Ihren Konten. Sie wählen die Zuordnung der Beiträge und die Anpassung an eine Vielzahl von Anlagemöglichkeiten, wie Aktien-Fonds, Rentenfonds und Geldmarktfonds.

Siehe auch: 7 Einfache Gründe für die Investition in eine Roth IRA oder Roth 401(k) –

Wie eine 401(k) Darlehen Funktioniert

Nun, lasst uns in die details, wie ein Pensionsplan Darlehen funktioniert. A 401(k) Darlehen ist nicht wirklich ein Darlehen, da es keine Kreditgeber. Es ist nur die Fähigkeit, Tippen Sie auf einen Teil Ihrer Altersvorsorge-Konto auf einem tax-free-basis und es zurückzuzahlen mit Interesse.

A 401(k) Darlehen tatsächlich ist nicht ein Darlehen, weil es keine Kreditgeber. Es ist nur die Fähigkeit, Tippen Sie auf einen Teil Ihrer Altersvorsorge-Konto auf einem tax-free-basis und es zurückzuzahlen mit Interesse.

Auch der Begriff “Interesse” kann verwirrend sein, weil Sie don ‘ T verdienen Sie Geld von einem 401(k) Darlehen. Sie selbst bezahlen Zinsen aus eigenen Mitteln. Also, Sie überweisen Geld von einer Tasche in die andere. Der Zweck der Zahlung von Zinsen, wenn Sie ein Altersvorsorge-Konto Darlehen ist, um für den Verlust Wachstum, während Sie Ihre “geliehenen” Gelder werden nicht investiert in die Märkte.

Die erste Hürde, um zu bekommen, einen Kredit von Ihrem 401(k) oder 403(b) ist, dass es erlaubt sein muss, indem Sie Ihren Ruhestand planen. Fragen Sie Ihren nutzen-administrator oder überprüfen Sie die Regeln, nach überprüfung der Zusammenfassung plan Beschreibung (SPD) – Dokument, das Sie erhalten sollten, jedes Jahr. Aufgrund der Papierkram und Zeit, die erforderlich ist, zu verwalten Ruhestand Darlehen, kleine Unternehmen können nicht bieten Ihnen.

Wenn Altersvorsorge Kredite sind erlaubt, es gibt eine Grenze für den Betrag, den Sie bekommen können: Sie können nur leihen, die Hälfte von Ihr ureigenes Gleichgewicht, bis zu $50.000. Zum Beispiel, wenn Sie einen Kontostand von $60.000, die maximale, die Sie ausleihen können, ist $30,000. Wenn Ihr Guthaben beträgt $200,000, die meisten können Sie Darlehen selbst wird 50.000 US-Dollar. Sie können auch mehrere Kredite, solange die insgesamt nicht mehr als $50,000.

Altersvorsorge-Konto Darlehen kommen mit einer Reihe von Zins-und der Begriff ausgeschrieben im plan-Dokument. Die Laufzeit ist in der Regel fünf Jahre, aber es kann länger sein, wenn Sie Fremdkapital Mittel, ein Haus zu kaufen. Sie müssen die Zahlungen in gleichen Mengen enthalten Kapital und Zinsen, die abgezogen von Ihr Gehalt.

Wenn Sie die Rückzahlung eines 401(k) Darlehen auf Zeit, die Sie nicht bezahlen Einkommen-Steuer oder eine Strafe. Doch eines der größten Probleme, die mit der Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Arbeitsplatz-Altersvorsorge-Konto ist, dass der ausstehende Saldo ist, als ein frühzeitiges Ausscheiden, wenn Sie nicht zurückzahlen, es auf Zeit. Wenn Sie jünger als Alter 59½, Sie unterliegen der Einkommensteuer zuzüglich 10% Strafe auf die gesamte offene Kreditsumme.

Eines der größten Probleme, mit der Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Arbeitsplatz-Altersvorsorge-Konto ist, dass der ausstehende Saldo ist, als ein frühzeitiges Ausscheiden, wenn Sie nicht zurückzahlen, es auf Zeit.

Darüber hinaus, wenn Sie Ihre Stelle verlassen oder gefeuert, alle ausstehenden Darlehen Saldo wird behandelt, als ein frühzeitiges Ausscheiden, es sei denn, Sie vergelten es mit der Fälligkeit Ihrer föderalen Steuererklärung. In anderen Worten, die Rückzahlung Laufzeit deutlich kürzer. Wenn Sie nicht die Rückzahlung des gesamten noch ausstehenden Restbetrag, müssen Sie Einkommenssteuer zahlen und die 10% Strafe auf alle Beträge, die nicht vorher besteuert.

Grundlagen eines 401(k) Not Widerruf

Wenn Sie Ihre 401(k) oder 403(b) nicht zulassen, Darlehen, oder Sie brauchen mehr als die zulässige Darlehensbetrag, haben Sie möglicherweise Anspruch zu nehmen, eine “Härte” Rückzug, wenn erlaubt, von Ihrem plan. Jedoch, Härte Abhebungen nicht so viel Flexibilität wie Darlehen.

Härten, spezielle Umstände Genehmigung durch die IRS. Sie beinhalten die Zahlung für das college, den Kauf eines Hauptwohnsitz, die Vermeidung von Abschottung auf Ihrem primären Wohnsitz zu haben, oder unbezahlte medizinische oder Bestattungskosten.

Der Nachteil einer 401(k) not-Entzug ist, dass es mit Steuern und 10% early withdrawal penalty, wenn Sie jünger als Alter 59½. Plus, können Sie keine Beiträge für Ihre Altersvorsorge-Konto für sechs Monate. Diese Einschränkung bedeutete, zu entmutigen Teilnehmer aus Tippen retirement accounts in den ersten Platz.

Vor-und Nachteile der Einnahme eines 401(k) Altersvorsorge-Konto Darlehen

Jetzt, dass Sie verstehen, wie eine 401(k) Darlehen funktioniert, betrachten jede dieser 10 vor-und Nachteile für die Aufnahme ein.

1. Sie erhalten Gelder schnell.

Amanda erwähnt brauchen schnellen Zugang zu Ihrem Geld, und das ist zweifellos ein Vorteil, der einen 401(k) Darlehen. Sie nicht brauchen, um einen Antrag einzureichen oder Jahren Steuererklärungen.

Sie benötigen, um abzuschließen, ein Darlehen Dokument mit der institution, die Sie verwaltet Ihre 401(k). Es überprüft, ob der Betrag, den Sie abheben möchten, ist das Konto einzahlen Ihr Geld, der Zins-und rückzahlungskonditionen.

Ihre Mittel sind in der Regel innerhalb etwa einer Woche. Also, wenn Sie Zugriff benötigen, um schnell Geld und auch wissen, können Sie zahlen es zurück auf Zeit, die eine 401(k) Darlehen kann eine gute option sein.

2. Sie bekommen einen relativ niedrigen Zinssatz.

Wie bereits erwähnt, ist der Zinssatz, den Sie zahlen geht zurück in Ihre eigene Altersvorsorge-Konto, so dass es funktioniert zu Ihrem Vorteil auf lange Sicht. Auch die Zinsen, die Sie bezahlen, könnte viel weniger als für andere Arten von Schulden, wie ein persönliches Darlehen oder eine Kredit-Karte abgebucht.

3. Sie haben keine Kredit-check.

Da gibt es nicht eine echte Kreditgeber beteiligt, mit der Einnahme einen Kredit von Ihrem 401(k), Ihr Kredit ist nicht ein Faktor. Wenn Sie Ihre Altersvorsorge-Konto ermöglicht die Kredite, die Sie bekommen können, egal, was Los ist mit Ihren Finanzen.

4. Sie können es ausgeben, wie Sie möchten.

Wenn Sie einen 401(k) Darlehen, wie Sie es ausgeben, ist völlig bis zu Ihnen. Allerdings, wie ich oben schon erwähnt habe, mit einem Darlehen um ein Haus zu kaufen kann qualifizieren Sie sich für eine längere Rückzahlung Begriff. Also, seien Sie sicher, dass Sie Ihre Vorteile administrator wissen, ob Sie mit jeder portion eine Rente Kredit zu kaufen, bauen oder renovieren ein Haus.

Mit einem Darlehen um ein Haus zu kaufen kann qualifizieren Sie sich für eine längere Rückzahlung Begriff.

5. Sie haben eine kurze Rückzahlung Begriff.

Es sei denn, Sie verbringen eine 401(k) Darlehen um ein Haus zu kaufen, Sie haben in der Regel fünf Jahre, um es zurück zahlen. Der Rückzahlung von Darlehen innerhalb einer relativ kurzen Zeitspanne können sicherstellen, dass Sie halten Ihre finanziellen Leben auf der Strecke mit weniger Schulden und mehr Geld wächst für den Ruhestand.

Je nachdem, was passiert in den Märkten, die Rückzahlung zu einem 401(k) Darlehen, bei Interesse könnten Sie in dem Konto, als wenn Sie nicht einen Kredit aufnehmen. Vorausgesetzt Sie zahlen es wieder auf Zeitplan, es wird nicht steuerbaren Ereignis und kann einen positiven Einfluss auf Ihre Finanzen.

6. Man kann nicht leihen mehr als der gesetzliche Grenzwert.

Wie ich bereits erwähnt, wenn Sie Ihren Ruhestand planen nicht erlaubt, Kredite, die IRS setzt das maximum bei $50.000 oder 50 Prozent der unverfallbaren Kontostand, je nachdem welcher geringer ist. Und es kann ein Mindest-Kredit-Betrag, wie $1,000.

Ihr ureigenes Gleichgewicht ist die Menge des Geldes in den plan, den Sie besitzen. Du bist immer 100 Prozent unverfallbar im Ruhestand Beiträge, die Sie machen. Sie können jedoch nicht selber einige oder alle der Beiträge, die Ihr Arbeitgeber aus, wie passende Beiträge oder profit-sharing.

Also, überprüfen Sie Ihren plan Dokument, oder bitten Sie Ihre Vorteile administrator für details, wenn Sie sich nicht sicher sind, was Ihr ureigenes Gleichgewicht ist. Wenn Sie brauchen, um zu leihen mehr als der gesetzliche Grenzwert, müssen Sie suchen andere Kreditvergabe Optionen.

7. Ihre Zahlungen abgezogen werden muss von Ihrem Gehalt.

Man kann nicht pauschal Rückzahlung für eine 401(k) Darlehen. Ihre Zahlungen sind durch automatische Abzüge von Ihren Gehaltsscheck. Die meisten Pläne ermöglichen für monatliche oder vierteljährliche Zahlungen.

Also, seien Sie sicher, Sie wissen, was Ihre Kredit-Betrag sein wird und, dass Sie es sich leisten können. Fehlt eine Zahlung bedeutet, dass der gesamte ausstehende Saldo, könnte erwogen werden, eine vorzeitige Auszahlung, unterliegen Steuern und eine saftige Strafe.

8. Sie müssen zahlen nicht abzugsfähigen Zinsen.

Wie ich behandelt habe, Geld, das Sie leihen sich von Ihrem 401(k) oder 403(b) ist eine Strafe-frei, wenn Sie Folgen alle die Regeln—aber es ist nicht zinslos. Die Zinsen zahlen Sie wird Ihrem Kontostand Hinzugefügt und die rate wird angegeben in Ihrem plan-Dokument. Das Darlehen plus Zinsen müssen in der Regel zurückgezahlt werden, innerhalb von fünf Jahren.

Beachten Sie auch, dass die Zinsen zahlen Sie auf ein Pensionsplan Darlehen ist nicht von der Steuer absetzbar. Wenn Sie beabsichtigen, das Geld verwenden, um ein Haus zu kaufen oder bezahlen für Bildung, wären Sie besser dran, bekommen Sie eine Hypothek oder ein Darlehen student. Diese Produkte ermöglichen es Ihnen, abziehen, alle oder einen Teil Ihrer Zinsen vom steuerbaren Einkommen abziehen.

9. Sie verpassen auf potenzielle Marktanteilsgewinne.

Die Zwecke, die ein Altersvorsorge-Konto ist es, Ihr Geld zu wachsen für die Zukunft. Guthaben Sie eine Auszahlung für ein Darlehen verpassen, das mögliche Wachstum.

Auch wenn Sie das Darlehen zurückzuzahlen auf Zeit, können Sie wahrscheinlich kommen zu kurz. Da Sie nicht wissen, was passieren wird in den Märkten, können Sie nicht sicher wissen, wie viel Wachstum Sie vermissen würde.

10. Sie könnte eine teure verspätete Zahlung.

Wenn Sie einen 401(k) Darlehen und etwas unvorhergesehenes geschieht, wie zum Beispiel mit einer finanziellen Notlage befinden oder Ihren job zu verlieren, könnten Sie am Ende in Zugzwang. Die Trennung von Ihrem Arbeitgeber aus irgendeinem Grund bedeutet, dass Ihre gesamte Darlehen Restbetrag ist von der Abgabe der Steuererklärung Frist. Andernfalls gilt es als ein frühzeitiges Ausscheiden, wenn Sie jünger als Alter 59½.

So sicher sein, dass alles gut ist mit deinem job, bevor Sie sich entscheiden, nehmen Sie ein Altersvorsorge-Konto Kredit.

Sollten Sie einen 401(k) Darlehen?

Ob Sie nehmen einen Kredit von Ihrem 401(k) oder 403(b) hängt von Ihren Umständen, und wie Sie planen, um das Geld zu verwenden. Sagen wir mal dein job sicher ist und Sie jünger als 59½. Wenn man einen Kredit von Ihrem 401(k) bei 5% Zinsen, das wäre eine bessere option als die Aufnahme einer Härte, Rücktritt und Zahlung von Einkommensteuer plus 10% Strafe.

Ob Sie nehmen einen Kredit von Ihrem 401(k) oder 403(b) hängt von Ihren Umständen, und wie Sie planen, um das Geld zu verwenden.

Ein weiterer Aspekt ist, dass die betrieblichen Altersvorsorge, den Schutz von ein Bundesgesetz genannt, die Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA). Es setzt Mindeststandards für die Arbeitgeber und die plan-Administratoren. Eine der wichtigsten Absicherungen, die es gibt, Sie ist der Schutz von Gläubigern.

Zum Beispiel, sagen wir, Sie haben Geld in einem ERISA-qualifiziert-Konto und Ihren job verlieren und kann nicht zahlen Sie Ihre Auto-Darlehen. Wenn der Kreditgeber erhält ein Urteil gegen Sie, können Sie versuchen, zu erhalten, die Rückzahlung von Ihnen in einer Vielzahl von Möglichkeiten, aber nicht, indem Sie in Ihren 401(k).

Es gibt Ausnahmen, wenn eine qualifizierte ERISA plan ist gefährdet, etwa wenn Sie Schulden der IRS für Bundes-Steuer, Schulden, Schulden, Strafen oder Schulden eines ex-Ehegatten nach einer Qualifizierten Inländischen Beziehungen Ordnung. Aber mit Geld in einem Pensionsplan bei der Arbeit gibt Ihnen einzigartigen Schutz in der Veranstaltung, die Sie haben, eine finanzielle Katastrophe.

Aus all diesen Gründen empfehle ich nicht, Geld aus der Sie Ihren Ruhestand planen, wenn Sie Ihr helfen können. Berücksichtigen Sie auch andere Optionen—wie z.B. eine Hypothek, ein Haus-equity-Darlehen, student loan, oder mit Geld in Ihre IRA—vor Kreditaufnahme von Ihrem 401(k) oder 403(b).

Wenn Sie Ihren Ruhestand planen bietet eine Kostenlose Beratung mit einem Berater, nutzen Sie die Gelegenheit, individuelle Beratung, Fragen zu stellen und sich über Ihre Möglichkeiten. Denken Sie sorgfältig über die vor-und Nachteile eines 401(k) Darlehen vor entleeren Sie Ihre Altersvorsorge-Konto.

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Älterer Mann Hält Sparschwein mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock