10 Fordele og Ulemper af 401(k) Lån, Du Bør Vide,

0
10

Amanda fra Ohio siger, “jeg er en lange-tid, Penge Pige podcast lytter og ønsker at vide, hvis du kunne lave et show om at tage en lån fra din arbejdsgiver-sponsorerede 401(k) plan. Er en 401(k) lån en god idé, hvis du har brug for hurtig adgang til kontanter, og hvilke faldgruber skal du være opmærksom på?”

Tak for dit spørgsmål, Amanda! Da balancen i din pensionering konto på arbejdet vokser, kan det være frygtelig fristende at trykke på det. Men først er det afgørende at forstå, hvad din 401(k) tilbud og IRS regler for at låne fra den ene.

I dette indlæg, vil du lære, 10 fordele og ulemper ved at tage et lån fra din 401(k) eller 403(b). Vi dækker alt, hvad du behøver at vide for at forstå, hvordan disse lån arbejde, for at undgå potentielle problemer, og tips til at lave kloge finansielle beslutninger.

10 Fordele og Ulemper af 401(k) Lån, Du Bør Vide,

  1. Du modtager midler hurtigt.
  2. Du får en forholdsvis lav rente.
  3. Du behøver ikke have en kredit check.
  4. Du kan bruge det som du vil.
  5. Du har en kort løbetid.
  6. Kan du ikke låne mere, end den lovlige grænse.
  7. Din betaling skal være trukket fra din lønseddel.
  8. Du skal betale ikke-fradragsberettigede renter.
  9. Du går glip af potentielle marked gevinster.
  10. Du kunne have et dyrt for sen betaling.

Lad os starte med en 401(k) primer i tilfælde af at du ikke er bekendt med disse konti. En 401(k) pensionsordning er en af de mest magtfulde besparelser køretøjer på planeten. Mange små og store virksomheder, der tilbyder dem. De 403(b) er ens i de fleste måder, men er tilgængelig, når du arbejder for visse non-profit organisationer, såsom kirker og skoler.

En 401(k) pensionsordning er en af de mest magtfulde besparelser køretøjer på planeten.

Hvis du er heldig nok til at arbejde for et firma eller en organisation, der tilbyder en pensionsordning, det er en utrolig værdifuld fordel, at du bør drage fordel af. Men mange mennesker ignorere deres 401(k) eller 403(b). De kan ikke forstå, hvordan det virker, eller fejlagtigt tror, du skal være en investering ekspert for at bruge det.

Du vælger at have din virksomhed indbetaler en procentdel eller et fast beløb i dollar fra hver lønseddel i din traditionelle 401(k) eller 403(b) før skat er taget ud. Det er en god fordel, fordi du ikke betaler skat af bidrag eller deres investeringer indtjening, indtil du tager distributioner i pensionsalderen.

Men der er en anden indstilling, der hedder en Roth 401(k) eller 403(b). Med en Roth, du betaler skat af dit bidrag på forhånd, men du skal normalt ikke betale nogen skat på fremtidige udbetalinger af indbetalte bidrag eller investeringer indtjening.

Denne beskatning svarer til en Roth IRA. Men en Roth på arbejdet, er en væsentlig fordel, fordi der ikke er nogen indkomst grænse. Hvis du har en høj indkomst, du bliver diskvalificeret fra at bidrage til en Roth IRA, men det er ikke tilfældet med en Roth 401k eller 403(b).

Til 2019, du kan bidrage med op til $19,000, eller op til $25.000, hvis du er 50 år eller ældre, til en arbejdsplads pensionsordning. Hertil kommer, at mange arbejdsgivere tilskynde arbejdstagerne til at spare ved at “matche” bidrag og indbetale ekstra penge til deres konti. Du vælger, hvordan at tildele dit bidrag og passer til en bred vifte af investeringsmuligheder, såsom lager foreninger, obligationsbaserede foreninger, og pengemarkedsforeninger.

Se også: 7 Simple Grunde til at Investere i en Roth IRA eller Roth 401(k)

Hvordan en 401(k) Lån Fungerer

Nu, lad os komme i detaljer med, hvordan en pensionsordning lån fungerer. En 401(k) lån, der ikke er faktisk et lån, fordi der er ingen långiver. Det er netop evnen til at udnytte en del af din pensionering konto på en tax-free grundlag og tilbagebetale det med interesse.

En 401(k) lån er faktisk ikke et lån, fordi der er ingen långiver. Det er netop evnen til at udnytte en del af din pensionering konto på en tax-free grundlag og tilbagebetale det med interesse.

Selv udtrykket “renter” kan være forvirrende, fordi du ikke tjene penge på en 401(k) lån. Du betaler selv interesse fra dine egne midler. Så, du overføre penge fra den ene lomme til den anden. Formålet med at betale renter, når du tager en pensionering konto lån er at indhente den tabte vækst, mens din “lånt” fonde er der ikke investeret i markeder.

Den første hurdle, at få et lån fra din 401(k) eller 403(b) er, at det skal være tilladt i din pensionsordning. Spørg din fordele administrator eller tjek reglerne ved at gennemgå den sammenfattende plan beskrivelse (SPD) dokument, som du vil modtage hvert år. På grund af papirarbejde og tid, der kræves for at administrere pensionering lån, små virksomheder kan ikke tilbyde dem.

Hvis pensionsordning lån er tilladt, er der en grænse for det beløb, du kan få: Du kan kun låne halvdelen af din optjente saldo, op til $50.000. For eksempel, hvis du har en saldo på $60.000, det maksimale beløb, du kan låne er $30.000. Hvis din saldo er $200,000, den mest, kan du lån selv er på $50.000. Du kan endda have flere lån, så længe summen ikke overstige $50,000.

Pensionering konto i lån kommer med et sæt rente og løbetid præciseret i planen dokument. Tilbagebetalingstiden er typisk fem år, men det kan være længere, hvis du bruger de lånte midler til købe en hjem. Du skal foretage betalinger i lige store mængder, der omfatter hovedstol og renter, som bliver trukket fra din lønseddel.

Hvis du tilbagebetale en 401(k) lån på tid, behøver du ikke betale indkomstskat eller en straf. Men et af de største problemer med at tage et lån fra din arbejdsplads pensionering konto er, at restbeløbet anses for en tidlig tilbagetrækning, hvis du ikke tilbagebetale det på tid. Hvis du er yngre end 59 år½, vil du være underlagt indkomstskat plus yderligere 10% straf på hele ubetalte lån beløb.

Et af de største problemer med at tage et lån fra din arbejdsplads pensionering konto er, at restbeløbet anses for en tidlig tilbagetrækning, hvis du ikke tilbagebetale det på tid.

Desuden, hvis du forlader dit job eller bliver fyret, alle udestående saldo på lånet er behandlet som en tidlig tilbagetrækning, medmindre du tilbagebetale det inden for den fastsatte frist af din føderale selvangivelsen. Med andre ord, tilbagebetaling sigt vil være betydeligt kortere. Hvis du ikke kan tilbagebetale hele restgælden, vil du nødt til at betale indkomstskat og 10% – straf på alle beløb, som ikke tidligere var blevet beskattet.

Grundlæggende i en 401(k) Trængsler Tilbagetrækning

Hvis din 401(k) eller 403(b) ikke tillader lån, eller du har brug for mere end den tilladte lånebeløb, kan du være berettiget til at tage en “nød” tilbagetrækning, hvis det er tilladt af din plan. Men modgang udbetalinger ikke har så meget fleksibilitet som lån.

Prøvelser er særlige omstændigheder, der er godkendt af SKATTEMYNDIGHEDERNE. De omfatter betale for kollegiet, at købe en af de vigtigste hjem, undgå afskærmning på din primære bopæl, eller som har ubetalt medicinsk eller bisættelse.

Ulempen ved en 401(k) trængsler tilbagetrækning er, at det kommer med indkomstskatter og 10% tidlig tilbagetrækning straf, hvis du er yngre end 59 år½. Plus, kan du ikke foretage bidrag til din pensionering konto i seks måneder. Denne begrænsning er beregnet til at afholde deltagerne fra at trykke pensionskonti i første omgang.

Fordele og Ulemper ved at Tage en 401(k) Pensionering Konto Lån

Nu, at du forstår, hvordan en 401(k) lån fungerer lad os gennemgå hver af disse 10 fordele og ulemper til at tage en.

1. Du modtager midler hurtigt.

Amanda nævnt har behov for hurtig adgang til dine penge, og det er utvivlsomt en fordel, at en 401(k) lån. Du behøver ikke at indgive en ansøgning, eller indsende års selvangivelser.

Du bliver nødt til at fuldføre et lån dokument med den institution, der administrerer din 401(k). Det bekræfter det beløb, du ønsker at trække sig tilbage, herrens konto for at deponere dine penge, rente og løbetid.

Dine penge er normalt til rådighed inden for cirka en uge. Så, når du har brug for adgang til penge hurtigt og også vide, at du kan betale det tilbage på tid, tager en 401(k) lån kan være en god mulighed.

2. Du får en forholdsvis lav rente.

Som jeg nævnte, er den rente, du betaler, går tilbage i din egen pensionering konto, så virker det til din fordel i det lange løb. Også den rente, du betaler, kan være meget mindre end for andre typer af gæld, som et personligt lån eller et kreditkort balance.

3. Du behøver ikke have en kredit check.

Da der ikke er en reel långiver, der er involveret med at tage et lån fra din 401(k), vil din kredit er ikke en faktor. Hvis din pensionering konto giver mulighed for lån, du kan få en, uanset hvad der sker med din økonomi.

4. Du kan bruge det som du vil.

Når du tager en 401(k) lån, hvor du tilbringer det er helt op til dig. Men, som jeg tidligere har nævnt, ved hjælp af et lån til køb af et hjem kan kvalificere dig for en længere løbetid. Så, sørg for at lade dine fordele administrator vide, hvis du bruger nogen del af en pension lån til at købe, bygge eller ombygge et hjem.

Ved hjælp af et lån til køb af et hjem kan kvalificere dig for en længere løbetid.

5. Du har en kort løbetid.

Medmindre du bruger en 401(k) lån til at købe en hjem, du har typisk fem år til at betale det tilbage. At tilbagebetale et lån inden for en relativt kort periode, kan du sørge for at holde din økonomiske liv på rette spor med mindre gæld og flere penge vokser til pension.

Afhængigt af, hvad der sker på markederne, tilbagebetale en 401(k) lån med interesse kan efterlade dig med mere på den konto, end hvis du ikke tage et lån. Forudsat, at du betaler det tilbage til tiden, det vil ikke være en skattepligtig begivenhed, og kan have en positiv indvirkning på din økonomi.

6. Kan du ikke låne mere, end den lovlige grænse.

Som jeg nævnte, hvis din pensionsordning, giver mulighed for lån, IRS sætter det maksimale på $50.000 eller 50 procent af din optjente saldo, hvis det er mindre. Og der kan være et minimum lånebeløb, sådan som $1,000.

Din optjente saldo er mængden af penge i den plan, som du ejer. Du er altid 100 procent tillagt pension bidrag, som du gør. Du kan dog ikke selv nogle eller alle af de bidrag, som din arbejdsgiver har lavet, såsom matchende bidrag eller overskudsdeling.

Så, find din plan dokument eller spørg dine fordele-administrator om flere oplysninger, hvis du ikke er sikker på, hvad din optjente saldo er. Hvis du har brug for at låne mere, end den lovlige grænse, vil du nødt til at kigge efter andre lånemuligheder.

7. Din betaling skal være trukket fra din lønseddel.

Du kan ikke gøre et engangsbeløb tilbagebetaling for en 401(k) lån. Dine betalinger, der er oprettet ved hjælp af automatiske fradrag i dine lønsedler. De fleste planer er der mulighed for månedlig eller kvartalsvis betaling.

Så, være sikker på du ved, hvad dit lån betaling vil være, og at du har råd til det. Manglende betaling betyder, at hele din udestående saldo kan betragtes som en tidlig tilbagetrækning, er underlagt skatter, og en heftig straf.

8. Du skal betale ikke-fradragsberettigede renter.

Som jeg har dækket, penge, som man låner fra din 401(k) eller 403(b) er straf-gratis hvis du følger alle regler—men det er ikke rentebærende. De renter, du betaler, bliver føjet til din saldo, og den sats, der er angivet i din plan dokument. Lånet plus renter skal generelt være tilbagebetalt inden for fem år.

Bemærk også, at den rente, du betaler på en pensionsordning lån er ikke fradragsberettigede. Hvis du planlægger at bruge pengene til at købe en hjem, eller betale for uddannelse, du ville være bedre stillet få et realkreditlån eller en studerende lån. Disse produkter giver dig mulighed for at fradrage hele eller en del af din interesse fra din skattepligtige indkomst.

9. Du går glip af potentielle marked gevinster.

Formålet med at have en almindelig konto, er at give dine penge til at vokse i fremtiden. Midler du trække for et lån vil gå glip af ud på, at den potentielle vækst.

Selv hvis du tilbagebetale lånet til tiden, kan du sandsynligvis komme op kort. Da du ikke vide, hvad der vil ske i de markeder, du kan ikke vide med sikkerhed, hvor meget vækst man ville gå glip af.

10. Du kunne have et dyrt for sen betaling.

Hvis du tager en 401(k) lån og noget uforudset sker, såsom at have en finansiel byrde eller miste dit job, kan du ende op i en knibe. Adskillelse fra din arbejdsgiver for enhver grund betyder, at hele din saldo på lånet er på grund af den afgift, arkivering deadline. Ellers, er det betragtes som en tidlig tilbagetrækning, hvis du er yngre end 59 år½.

Så være sikker på, at alle er godt med dit job, før du beslutter dig for at tage en pension konto lån.

Bør Du Tage en 401(k) Lån?

Om du skal tage en lån fra din 401(k) eller 403(b) afhænger af din situation og hvordan du planlægger at bruge pengene til. Lad os sige, at dit job er sikker, og du er yngre end 59½. Hvis du skulle tage et lån fra din 401(k) på 5% i rente, det ville være en bedre mulighed end at tage en trængsler tilbagetrækning og betale indkomstskat plus 10% straf.

Om du skal tage en lån fra din 401(k) eller 403(b) afhænger af din situation og hvordan du planlægger at bruge pengene til.

En anden overvejelse er, at arbejdspladsen pensionsordninger har beskyttelse mod en føderal lov kaldes den Ansatte Indkomst Security Act ” fra 1974 (ERISA). Det fastsætter minimumsstandarder for arbejdsgivere og planlægge administratorer. En af de vigtigste sikkerhedsforanstaltninger, der giver dig beskyttelse mod kreditorer.

For eksempel, lad os sige, at du har penge i en ERISA-kvalificeret-konto, og du mister dit job og ikke kan betale din bil lån. Hvis långiver får en dom mod dig, de kan forsøge at få tilbagebetaling fra dig i en række forskellige måder, men ikke ved at komme ind på din 401(k).

Der er undtagelser, når en kvalificeret ERISA plan er i fare, som når du skylder IRS for federal tax gæld, skylder strafferetlige sanktioner, eller skylder en ex-ægtefælle, der i henhold til en Kvalificeret Indenlandske Forbindelser For. Men efter at have pengene i en pensionsopsparing på arbejde giver dig en unik beskyttelse i tilfælde af at du har en økonomisk katastrofe.

Af alle disse grunde anbefaler jeg ikke at tage penge ud af din pensionsordning, hvis du kan hjælpe det. Overveje andre muligheder, såsom at få et realkreditlån, et hjem ansvarlig lånekapital, en studerende lån, eller ved hjælp af penge i din IRA—før låntagning fra din 401(k) eller 403(b).

Hvis din pensionsordning tilbyder en gratis konsultation med en rådgiver, kan du drage fordel af muligheden for at få tilpasset rådgivning, og stille spørgsmål om dine muligheder. Tænk grundigt over fordele og ulemper ved en 401(k) lån, før dræne din pensionering konto.

FÅ FLERE PENGE PIGE

Følg Penge Pige og deltag i den personlige økonomi samtale på Facebook, og Twitter. Lyt og abonnere på Apple, Spotify, Google, Stitcher, eller hvor du får dine podcasts. Tilmeld dig gratis Penge Pige Nyhedsbrev for at få finansiering tips leveret direkte til din indbakke.

Ældre Mand i Besiddelse af sparegris billede venligst udlånt af Shutterstock