Was ist Private Hypothek Versicherung (PMI) und Wie Kann Sie Es Loswerden?

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Private Hypothek Versicherung oder PMI ist eine spezielle Art der Versicherung, die die Kreditgeber kann von Ihnen verlangen, um zu kaufen, wenn Sie nehmen eine Hypothek auf. Es ist sicherlich nicht die aufregendste Art von Versicherung, die Sie jemals zu kaufen, weil es nicht versichern Sie gegen nichts—es wird nur versichert Ihr Darlehensgeber. In diesem Beitrag werden wir abdecken, warum Sie haben, um es zu kaufen und wie Sie es loswerden so schnell wie Sie können!

Was ist Private Hypothek Versicherung (PMI)?

Private Hypothek Versicherung ist nur eine der Ausgaben, die in der Regel gehen zusammen mit bekommen einen Kredit um ein Haus zu kaufen. Niemand mag es, mit einem extra Kosten geheftet, um Ihre monatlichen Hypothek Zahlung, aber es ist eine Anforderung, wenn Sie Ihre loan-to-value-Verhältnis (LTV) von 80% oder mehr. In anderen Worten, wenn Sie leihen mehr als 80% des Wertes einer Immobilie, können Sie erwarten, zu zahlen PMI. Diese Regel gilt auch für Kreditnehmer mit einem blitzsauberen Kredit.

Zum Beispiel, wenn Sie kaufen ein Haus für $200.000 und machen alles, was weniger als 20%, oder $40,000, Anzahlung, Ihre Hypothek Zahlung wird erhöht werden, durch eine monatliche, PMI premium. Ich werde Ihnen sagen, wie viel das sein könnte, in nur einem moment. Sobald Sie zahlen das Darlehen bis zu einem bestimmten Gleichgewicht, haben Sie Rechte für das loswerden der Politik, so dass Sie nicht haben, um weiter machen PMI Zahlungen für immer.

Warum Tun Kreditgeber Verlangen Private Hypothek Versicherung (PMI)?

Der Grund Kreditgeber zahlen Sie für die PMI ist, weil Sie überlegen, einen Kredit mit weniger als 20% down payment etwas riskant. Deshalb verlangen Sie mindern Ihr Risiko, indem Sie die Deckung der Kosten des PMI auf Ihren Namen. PMI war nicht genug, um zu abwenden, unsere Hypotheken-Krise, weil es einfach nicht genügend Versicherungen, um zu gehen. Jedoch, PMI gibt der Kreditgeber gewissen Schutz gegen den Verlust, wenn ein Kreditnehmer nicht zahlt.

Wie Viel kostet eine Private Hypothek Versicherung (PMI) Kosten?

Die Kosten für die PMI variiert je nach Art und Laufzeit der Hypothek, die Sie haben. Es könnte reichen von einem halben bis einem Prozent der Kreditsumme pro Jahr. Im Fall von ein $200.000 Haus, wo Sie 10% nach unten ($20,000) und finanziert $180,000, Ihre PMI premium, könnte überall Kosten von $75 bis $150 pro Monat.

Private Hypothek Versicherung (PMI) von der Steuer Absetzbar?

Private Hypothek Versicherung ist nun mit einer steuerlich absetzbaren Kosten für Hypotheken, ausgestellt nach 2006. Es gibt jedoch ein Einkommen Einschränkung auf die zum Abzug berechtigen. Ihre bereinigten Brutto-Einkommen nicht überschreiten $109,000, – oder $54,500, wenn Sie verheiratet sind und Datei einen separaten Steuererklärung. Wie viel PMI bezahlt Sie während des Jahres sind auf dem Formular 1098, die Jahresabrechnung erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber.

Der Hausbesitzer Protection Act (HPA) von 1998 und PMI

Nach Der Hausbesitzer Protection Act von 1998, in den meisten Fällen, Kreditgeber müssen automatisch Abbrechen, PMI, wenn Sie zahlen Sie Ihre Hypothek zu 78% der Wert Ihres Hauses und Strom auf Zahlungen.

Habe ich erwähnt, dass, wenn Sie Bar bezahlen, eine Hypothek an eine bestimmte balance Sie können loszuwerden des PMI. Die Regelungen, dass die Kreditgeber zu Folgen haben in Bezug auf PMI Stornierungen für primäre Residenzen sind Teil der Hausbesitzer Protection Act (HPA) von 1998. Vor diesem Gesetz war es einfach für die Verbraucher verarscht zu werden, wenn es kam zu PMI. Wenn du nicht der Typ, der immer ein wachsames Auge auf Ihre loan-to-value-ratio, konnte Sie es vergessen und zu viel Prämien für die Jahre. Und einige Leute einfach nicht wissen, dass Sie könnte Abbrechen PMI.

Nach der Hausbesitzer Protection Act, in den meisten Fällen Kreditgeber muss automatisch Abbrechen, PMI, wenn Sie zahlen Sie Ihre Hypothek zu 78% der Wert Ihres Hauses und Strom auf Zahlungen. Obwohl diese Regel gilt für private Kredite, die ausgestellt wurden, ab Juli 1999 nur die Kreditgeber haben die option zu verlängern, die Bestimmung für die älteren Kredite.

Man könnte Fragen, was passieren würde, in einem Fall, wo Sie vorgenommen haben, die Zahlungen auf einer Hypothek für eine lange Zeit, aber immer noch nicht erreicht ein Gleichgewicht, das die 78% oder weniger Ihrer Heimat den Wert. Leider ist das eine häufige situation nun für Menschen, die haben ein Haus, die im Wert verringert. Aber dies kann Sie fühlen sich besser: Der Hausbesitzer-Schutz-Gesetz sagt, dass PMI muss noch aufgelöst werden, wenn Sie erreichen den Mittelpunkt, Ihr Darlehen unabhängig von Ihrer Kredit-zu-Wert-Verhältnis. Zum Beispiel, wenn Sie eine 30-Jahres-Hypothek, Ihre Kreditgeber muss stornieren Ihre PMI nach 15 Jahren, so lange wie Sie sind aktuelle auf Ihre Zahlungen.

So Stornieren Sie Private Hypothek Versicherung (PMI)

Sie haben das Recht, proaktiv zu sein und fordern die Stornierung der PMI sobald Sie zahlen Sie Ihre Hypothek auf 80% der Darlehen-zu-Wert-Verhältnis. Die Kreditgeber verlangen, dass Sie zahlen für eine Immobilienbewertung zur Ermittlung der aktuellen Wert der Eigenschaft. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Kreditgeber kann immer noch leugnen Sie Ihre Anfrage für die PMI-Absage in bestimmten Situationen. Sie werden wahrscheinlich abgelehnt werden, wenn Sie ein Pfandrecht auf dem Grundstück, aus verspäteten Zahlungen der vergangenen zwei Jahre, oder haben ein hohes Risiko Darlehen.

Sie werden überrascht sein zu wissen, dass beginnend im Jahr 2000, eine Hypothek über $252,700 als nicht-konformen Hypotheken. Diese Tatsache allein gibt dem Kreditgeber die Möglichkeit, es zu klassifizieren als “high-risk”. Wenn Sie haben eine Hypothek über diesen Betrag, wird Ihre Kreditgeber kann verlangen, dass Sie weiter machen PMI Zahlung, bis der Kredit bezahlt ist, nach unten auf die obligatorischen 78% Darlehen-zu-Wert-Verhältnis.

Wie Wissen, Wann zu Kündigen, Private Hypothek Versicherung (PMI)

Wenn Sie wie ich, die Gedanken von zahlen unnötige PMI Prämien macht Sie bleiben wollen scharfe Bleistifte in deinen Augen! So, hier sind einige Situationen beobachten, in denen Sie möglicherweise qualifizieren sich für eine PMI-Kündigung ohne es zu wissen:

  1. Wenn Sie den Wert Ihres Hauses gestiegen. Obwohl wir hatten einen riesigen Markt rückläufig, viele Häuser noch im Wert im Vergleich zu Ihrem ursprünglichen Kaufpreis, der könnte senken Sie Ihre Kredit-zu-Wert-Verhältnis.

  2. Wenn Sie renoviert Ihr Zuhause. Startseite Verbesserungen erhöhen den Marktwert Ihres Hauses, die Sie näher an die 80% Darlehen-zu-Wert-Anforderung.

  3. Wenn Sie zahlen Sie Ihre Hypothek. Wenn Sie geschickt zusätzliche monatliche Zahlungen oder eine Pauschale Zahlung auf Ihrem Kapitalbetrag, mit einem reduzierten Kreditvolumen kann gesenkt haben, Ihr Darlehen-zu-Wert-Verhältnis.

Hier ist eine quick-and-dirty-Tipp: Multiplizieren Sie Ihre aktuelle Hypothek Gleichgewicht von 1,25. Das ist der Mindestbetrag, den Ihre Immobilie muss der Wert sein, um für Sie zu haben eine 80% Darlehen-zu-Wert-Verhältnis. Wenn Sie glauben, dass Ihre Eigenschaft schätzen Sie für die Menge, legen Sie alle scharfen Gegenstände, und Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber, um eine Anfrage PMI-Storno-sofort!

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Weitere Ressourcen:

IRS Publikation 936, Hypothek Interesse Abzug

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